Thuisverdiener
X

AOV als ZZP’er; wat is verstandig?

AOV als ZZP’er; wat is verstandig?

Als je een zelfstandige zonder personeel bent, moet je aan best wat zaken denken. Je wilt je tijd het liefste natuurlijk het liefste steken in het binnenslepen van de mooiste opdrachten, maar als ondernemer moet je ook met andere dingen bezig. Heb je wel eens nagedacht over een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Want wat nou als je door ziekte of andere omstandigheden je werk niet meer kunt doen? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt dan de kosten, maar is ook best prijzig. In dit artikel lees je of het als ZZP’er verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten.


Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) precies?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, oftewel een AOV, is een verzekering die de kosten dekt als jij niet meer in staat bent om te werken. Dat is bijvoorbeeld als je ziek bent of invalide wordt door een ongeluk. Als je door deze vervelende gebeurtenis niet meer in staat bent om te werken, dekt een AOV het inkomen dat je misloopt omdat je thuis zit.

Een AOV voor een zelfstandige

Als je in loondienst werkt, is je werkgever verantwoordelijk voor je salaris – ook als je ziek bent of niet kan werken omdat je bijvoorbeeld je been hebt gebroken. Als ZZP’er ligt dit natuurlijk heel anders: je bent zelf verantwoordelijk voor je inkomen en kan niet terugvallen op je opdrachtgever als je ziek wordt – je bent immers je eigen werkgever.

Een AOV is niet verplicht als ZZP’er

Voor 2004 was het verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben als ZZP’er, maar omdat in dat jaar de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is afgeschaft, ben je niet meer bij de wet verplicht om een AOV te hebben als je zelfstandig werkt. Het is dus helemaal aan jezelf om wel of geen AOV af te sluiten. Dat kan best een lastige beslissing zijn, dus in dit artikel zetten we alles voor je op een rijtje.

https://nl.pinterest.com/pin/526006431474641058/


Wat wordt precies gedekt door een AOV als je zelfstandig bent?

Er zijn verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen om je inkomen als zelfstandige zeker te maken als je als ZZP’er werkt. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een soort all-in pakket, waarbij arbeidsongeschiktheid door een ongeluk, psychische problemen of ziekte gedekt wordt. Dit is meteen de duurste AOV, maar dan heb je wel elke situatie van werkloosheid gedekt. Ook kun je alleen arbeidsongeschiktheid door ongevallen of een ziekte laten verzekeren. Dit is een stukje goedkoper, maar er is nog steeds een variant van de AOV die minder kostbaar is. Dat is de basis arbeidsongeschiktheidsverzekering: deze verzekering dekt alleen het inkomen dat je misloopt als je een ongeluk hebt gehad. Als je ziek bent, krijg je dus geen bedrag uitgekeerd.

Dit wordt dus gedekt door een AOV bij de verschillende varianten van de verzekering:

  • – De goedkoopste AOV: arbeidsongeschiktheid door een ongeluk
  • – De iets duurdere AOV: arbeidsongeschiktheid door een ongeluk of door ziekte
  • – De duurste en meest complete AOV: arbeidsongeschiktheid door een ongeluk, door ziekte of door psychische klachten

Strenge regels

Bij elke AOV zijn de regels streng. Je moet, door middel van een doktersverklaring, kunnen aantonen dat je door ziekte of een ongeluk echt je werk niet kunt uitvoeren. Als je bijvoorbeeld als ZZP’er als tekstschrijver werkt en je hebt je been gebroken, zal jij je werk nog wel vanuit huis kunnen uitvoeren. Hoewel een gebroken been heel vervelend is en je kan belemmeren in het maken van afspraken, ben je niet (volledig) arbeidsongeschikt in jouw werkveld.

Psychische klachten

Ook bij mentale problemen wordt er erg kritisch gekeken naar de mate van arbeidsongeschiktheid. Het is bij deze situaties erg belangrijk dat de psychische problemen medisch aangetoond kunnen worden, wat soms erg ingewikkeld kan zijn. De diagnose voor bijvoorbeeld een depressie of een burn-out heeft best wat voeten in de aarde, wat lastig kan zijn bij de aanspraak op je AOV.


Hoeveel kost een AOV als zelfstandige?

Om een goede keuze te maken om wel of niet voor een AOV te gaan, speelt geld natuurlijk ook een belangrijke rol. De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen best hoog liggen, waardoor de drempel om deze verzekering af te sluiten ook een stuk hoger ligt. Het is daarom wijs om goed te kijken hoe jij het bedrag van je potentiele AOV kunt beïnvloeden, door bijvoorbeeld de keuze van de verzekeringsmaatschappij en de hoogte van de premie.

Zelf de hoogte van het maandelijkse bedrag bepalen

Bij het afsluiten van een AOV, zijn er verschillende zaken waarop je de hoogte van je maandelijkse premie zelf kunt bepalen. Je kunt er voor kiezen om een lange(re) wachttijd in te stellen. Als je ziek wordt of een ongeluk krijgt, krijg je dan pas na twee, drie of vier (of meer) weken een uitbetaling. Ook kun je de looptijd van de verzekering aanpassen: hoe korter de periode van de verzekering, hoe goedkoper je premie. Ook kun je zelf kiezen welk percentage van je gemiddelde inkomen je wilt verzekeren. Hoe lager dit percentage, hoe lager het bedrag dat je per maand betaalt voor een AOV. Ook kun je bepaalde ziektes niet laten verzekeren, waardoor je premie ook weer omlaag gaat.

Vergelijk de verschillende prijzen bij verschillende verzekeringsmaatschappijen

Verzekeringsmaatschappijen die een AOV aanbieden voor ZZP’ers, zoals Centraal Beheer, Allianz of Klaverblad, hebben vaak verschillende prijzen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Om een helder overzicht te krijgen wat dan de verschillen zijn tussen de verzekeringen en de kosten, is het een goed idee om de verzekeringsmaatschappijen met elkaar te vergelijken. Dat kan bijvoorbeeld op websites als Aovverzekeringvergelijken.nl of Yezzer.


Waarom zou je een AOV wel afsluiten?

Wist je dat één op de tien ondernemers (tijdelijk) geen inkomsten hebben door ziekte of een ongeluk? De kans dat je ziek wordt is dus niet ontzettend groot, maar ongeluk zit in een klein hoekje. Je hebt de kans op ziekte of een ongeval natuurlijk niet in eigen hand. Als het aan jou ligt, ben je nooit ziek, maar wat nou als je een auto ongeluk krijgt, van de trap valt of een virus oploopt? Als je het risico niet wilt nemen om door zulke situaties in de financiële problemen te komen, is het een goed idee om een AOV af te sluiten. Dit zorgt voor een hoop rust in je leven.Als je nog twijfelt om een AOV af te sluiten, is het fijn om op een rijtje te zien waarom je wel voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet gaan. Dat heeft te maken met je situatie als ZZP’er, maar natuurlijk ook met hoeveel risico je wilt nemen. Je zou een AOV moeten afsluiten omdat…

Omdat jij een risicovol beroep hebt (of een semi-risicovolle fysieke gesteldheid)

Als je een beroep hebt waarbij je meer kans op een ongeluk hebt dan bij een andere baan, is het een goed idee om een AOV af te sluiten. Als voorbeeld kun je bijvoorbeeld een monteur met een dagvoorzitter vergelijken: de kans op fysieke problemen is bij een monteur vele male hoger. Dit geldt natuurlijk ook voor je fysieke gesteldheid: als je erg jong bent en nooit ziek bent, of juist wat ouder en af en toe al klachten, is het in het laatste geval handig om voor een AOV te gaan.

Omdat je niet kunt terugvallen op de bijstand

Ook als je ZZP’er bent heb je bij arbeidsongeschiktheid recht op een (tijdelijke) uitkering. Dat is fijn, maar als je de eigenaar bent van een huis, hoge vaste lasten hebt of door een andere reden niet genoeg hebt aan deze bijstand, is het een goed idee om toch een AOV af te sluiten. Zo voorkom je grote financiële problemen als het kwijtraken van je huis.

Daarbij is het een groot voordeel dat een AOV volledig fiscaal aftrekbaar is. Je kunt de kosten van een AOV gewoon aftrekken bij je inkomstenbelasting, waardoor de Belastingdienst tot maximaal 52% meebetaalt. Dat scheelt weer!


Waarom zou je geen AOV afsluiten?

Ongeveer vijftig procent van de ondernemers hebben een AOV afgesloten. Je bent op de hoogte van de cijfers van ziekte onder ondernemers, maar wilt er toch voor kiezen om het risico van eventueel verlies van inkomsten bij ziekte te nemen. Misschien ben je wel jong en is de kans op ziekte klein, of vind je dat de best hoge kosten van de premie niet in verhouding staan bij de kleine kans op ziekte of eventueel invalide worden. In dat geval kun je het risico nemen om geen AOV af te sluiten.Waarom zou jij bij de helft horen die geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben? Dat kan bijvoorbeeld omdat…

Omdat je terug kunt vallen op andere financiële bronnen

Misschien zijn je vaste lasten niet heel hoog, omdat je bijvoorbeeld een lage huur hebt. Of heeft je partner een goede baan en kunnen jullie, als jij ziek wordt, ook van zijn of haar salaris prima rondkomen. In zulke gevallen kun je ervoor kiezen om geen AOV af te sluiten, omdat je in een vervelende situatie financieel je zaken alsnog kunt redden. Het kan ook zo zijn dat jij als ZZP’er ontzettend veel hebt gespaard. Misschien heb je zo’n flinke spaarpot dat je wel even vooruit kunt als je ziek wordt. In dat geval kun je het risico nemen om geen AOV te nemen en terug te vallen op je spaargeld als je slachtoffer wordt van een ongeluk of ziekte.

Omdat je liever voor een alternatief gaat

Het kan ook zo zijn dat je liever voor een alternatief gaat die goedkoper is. Je kunt je als ZZP’er bijvoorbeeld aansluiten bij een broodfonds, waar de maandelijkse kosten lager liggen en de regels bij ziekte soepeler zijn.


Een AOV als ZZP’er, wat is verstandig?

Of jij als ZZP’er wel of geen AOV gaat afsluiten, ligt dus heel erg aan je eigen situatie. Het is natuurlijk altijd koffiedik kijken als het over een verzekering gaat, want je weet nooit of je in de toekomst ziek zult worden of een ongeluk gaat krijgen. Door bovenstaande mogelijkheden kun jij kijken in of het in jouw geval verstandig is om een AOV af te sluiten. Welke keuze ga je maken?


Wellicht vind je deze gerelateerde artikelen ook interessant:



Opmerkingen, verbeteringen of suggesties op dit artikel? We horen graag van je zodat we de inhoud van dit artikel nog beter kunnen maken. Klik hier om je opmerking naar ons door te sturen.
Dit artikel is geplaatst in de volgende categorie(ën): Werk Verzekering

Suggestie insturen

Opmerkingen, verbeteringen of suggesties op dit artikel? Vul het onderstaande formulier in:


Tip van onze redactie

Thuisverdiener
Copyright Dik.nl 2019 | DIK.NL geeft antwoord op je vraag