Hoe kun je een beleggingspand financieren?

Hoe kun je een beleggingspand financieren?

Laatst bijgewerkt: 3 december 2019

Heb je een behoorlijke hoeveelheid spaargeld, maar vind je het vervelend dat dit nog maar zo weinig oplevert aan spaarrente? Dan kan het aankopen van een beleggingspand en dat bijvoorbeeld verhuren een hele goede optie zijn. Wanneer je aan de juiste voorwaarden voldoet kun je namelijk tot wel 80% van de woningwaarde in een hypotheek onder brengen. In dit artikel leggen we uit hoe je een beleggingspand op die manier kunt financieren en welke haken en ogen daaraan zitten.


Waarom een beleggingspand aankopen?

Spaargeld levert helaas niet zoveel meer op tegenwoordig en niet iedereen wil beleggen in aandelen of obligaties. Een beleggingspand kan dan een heel goed alternatief zijn waar een goed rendement mee is te behalen.

1. Beleggingspand verhuren

Wanneer je het pand als woonruimte of bedrijfsruimte gaat verhuren levert dit meteen een gestage geldstroom op waardoor je op de lange termijn een keurige winst kunt behalen. Deze huuropbrengsten zijn weliswaar aan wettelijke limieten gebonden zodat je niet altijd de huur kunt vragen die je graag zou willen ontvangen. Ook zal je pand soms een tijdje leeg staan waardoor je geen huur ontvangt. Bovendien kun je met wanbetalers te maken krijgen. Daar staat echter tegenover dat het geld dat je ermee verdient niet belast wordt.

Je moet wel vermogensheffing betalen over de waarde van het huis, maar als je er geen hypotheek voor hebt afgesloten en het pand alleen met je spaargeld hebt betaald is dat niet zo erg. Anders zou je hetzelfde bedrag aan belasting namelijk kwijt zijn over je spaargeld.

2. Met winst verkopen

Ook waardevermeerdering (van met name woonhuizen) is een goede reden om een pand aan te kopen en later met winst weer van de hand te doen. Eventueel nadat je zelf waarde hebt toegevoegd door een verbouwing of renovatie. Het is natuurlijk geen keihard gegeven dat woonhuizen in waarde blijven stijgen nadat je een pand hebt gekocht, maar als je in staat bent een woonhuis aan te schaffen in een periode dat de huizenprijzen relatief laag zijn heb je een goede kans dat je het pand op termijn met winst van de hand kunt doen.


Financiering; alleen deels hypotheek mogelijk

Wanneer een pand niet als eigen (hoofd)woning wordt aangeschaft gelden er heel andere regels voor ander je wellicht gewend bent. Je bezit wordt bijvoorbeeld belast in box 3 omdat een huis dat je bezit maar waar je niet zelf woont door de overheid als vermogen wordt beschouwd. Maar je kunt bij een bank of andere financiële instelling je aankoop ook maar deels financieren met een hypotheek.

Geen ‘gewone’ hypotheek

Wanneer je een financiering neemt voor het aankopen van een beleggingspand is dat niet een gebruikelijke woninghypotheek maar een vastgoedhypotheek. Dat is geen particulier maar een zakelijk financieel product waar je echter ook als particulier gebruik van kunt maken. Omdat het geen particulier product is word je inkomen niet getoetst en vindt er bijvoorbeeld ook geen BKR-check plaats om je draagkracht in te schatten. Er is zelfs geen grens aan het aantal vastgoedhypotheken dat je af kunt sluiten. Dat biedt kansen, maar brengt ook risico’s met zich mee omdat je uiteindelijk wel persoonlijk aansprakelijk blijft.

Eisen en normen voor het verkrijgen van een vastgoedhypotheek

Eisen en normen voor het aangaan van een vastgoedhypotheek verschillen per financiële instelling, maar er zijn ook een aantal voorwaarden die bij vrijwel alle banken terugkomen:

  • Je bent verplicht de woning te laten taxeren door een erkende taxateur.
  • De taxateur bepaalt de marktwaarde van de woning wanneer die wordt verhuurd en welke huurwaarde (huuropbrengst) die dan vertegenwoordigt.
  • De huurwaarde moet minimaal 25% hoger zijn dan de maandelijkse hypotheeklasten om tot 80% van de woningwaarde te kunnen lenen.
  • De rente die je betaalt is hoger dan wanneer je een woninghypotheek hebt (en die rente is uiteraard niet aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting).
  • Voor je in zee gaat met een bepaalde financiële instelling is het natuurlijk van essentieel belang om te onderzoeken welke bijzonderheden daar aanvullend nog gelden.

Eigen inbreng

Hoeveel geld je zelf in moet brengen bij de aankoop van een beleggingspand is afhankelijk van de geldschieter. Hoe dan ook is het altijd minder dan wanneer het huis je eigen woonhuis wordt. In het beste geval kan de kredietverstrekker tot 80 procent van de aankoopwaarde financieren, wat in dat geval dus betekent dat je 20 procent van dat bedrag zelf beschikbaar moet hebben. Het percentage eigen geld kan echter ook oplopen tot 25 of 30 procent.

Overwaarde meenemen

Zoals we al aangaven is er geen grens aan het aantal beleggingspanden of het aantal vastgoedhypotheken waaraan je jezelf kunt verbinden. Voor veel mensen blijft het dan ook niet bij het aankopen van een enkel pand. Dat wordt ook in de hand gewerkt doordat het uitbreiden van een vastgoedportefeuille vaak makkelijker is dan het starten ervan.

Als je eenmaal weet hoe het aankopen en financieren van een beleggingspand werkt en er dus vertrouwd mee bent is de stap om een ander aantrekkelijk pand aan te kopen voor veel mensen relatief snel gemaakt. Dat komt ook doordat het vaak mogelijk is om een deel van de overwaarde van je bestaande panden mee te nemen naar een nieuwe financiering. Maar ook een pand met winst verkopen en de overwaarde gebruiken voor het afsluiten van een grotere hypotheek is een voor de hand liggende manier om je portefeuille uit te breiden.


Waar moet je allemaal op letten als je een beleggingspand koopt?

Een beleggingspand kopen is niet iets om al te makkelijk over te denken. Het kan een heel aantrekkelijke optie zijn, maar er zitten wel aardig wat haken en ogen aan. Waar moet je zoal op letten als je het overweegt?

Vastgoed beheren kost geld (onderhoud)

Vastgoed in eigen beheer hebben levert niet alleen geld op, het kost ook geld. Een woonhuis, appartement of bedrijfspand dat je verhuurt moet nu eenmaal onderhouden worden zodat het zijn waarde behoudt. Natuurlijk hoop je dat het pand in waarde toeneemt, zodat je rendement dat ook doet. Maar wanneer je een pand verhuurt is dat niet het belangrijkste. Dan moet je vooral geld steken in onderhoud en vervanging zodat je een aantrekkelijke huur kunt blijven vragen. Het is dus belangrijk dat je als kleine vastgoedbelegger niet alleen wat kapitaal beschikbaar hebt, maar ook een deel van je inkomsten kunt besteden aan de kosten die je aan het pand hebt.

Risico’s zoals leegstand

Je bank verwacht dat je elke maand netjes de het bedrag aan aflossing en rente betaalt waar je jezelf toe hebt verplicht, maar zelf kun je helaas altijd te maken krijgen met financiële risico’s zoals leegstand en wanbetaling. Het is dus verstandig om ook een flinke spaarpot aan te houden voor die situaties. Meer verhuurders krijgen daarmee te maken dan je wellicht zou denken.

Een pand verhuren kost ook veel tijd en energie

Het lijkt voor veel mensen in eerste instantie zo makkelijk om een pand te kopen en dat te gaan verhuren. En wanneer alles goed gaat kost het weliswaar wat tijd en energie, maar levert het ook genoeg op om dat het waard te maken. Wanneer er echter vervelende situaties ontstaan, zoals huurders die overlast veroorzaken, je woning beschadigen of simpelweg hun huur niet overmaken, kost het ineens veel meer tijd en ook enorm veel energie. Dat is iets om in elk geval rekening mee te houden.


Conclusie

Een beleggingspand aankopen is niet voor iedereen weggelegd, maar als je een flinke spaarpot hebt waar je meer mee wilt doen dan het op de spaarrekening laten staan (of als er binnenkort een groot bedrag vrijkomt) kan een beleggingspand een aantrekkelijke optie zijn waar je een hoog rendement mee kunt behalen. Wie bewust is van de risico’s en niet alleen naar de mogelijke winsten kijkt komt daarbij ook niet zo snel voor verrassingen te staan.


Let op: De informatie in dit artikel is puur informatief en niet bedoeld als beleggingsadvies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde beleggingen. De inhoud in het artikel is gebaseerd op de mening van de redacteur van het artikel.


foto auteur Dik de Graaf
Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website
Dit artikel is geplaatst in de volgende categorie(ën): Beleggen Financieel

Suggestie insturen

Opmerkingen, verbeteringen of suggesties op dit artikel? We horen graag van je zodat we de inhoud van dit artikel nog beter kunnen maken. Vul het onderstaande formulier in:


Tip van onze redactie

Copyright Dik.nl 2019 | DIK.NL geeft antwoord op je vraag