Hoe regel je een opstalverzekering voor een VVE?

Hoe regel je een opstalverzekering voor een VVE?

Laatst bijgewerkt: 27 maart 2019

Wanneer je onderdeel van de VVE bent, kun je diverse verzekeringen afsluiten voor een gebouw. Niet al deze verzekeringen moeten verplicht afgesloten worden, maar zijn vaak wel handig. Een verplichte verzekering is de opstalverzekering. Hierbij verzeker je het gebouw en de appartementen tegen schade. In dit artikel lees je alles over de opstalverzekering, hoe de premie bepaald wordt en waar je de verzekering kunt afsluiten.


Wat is de opstalverzekering voor VVE’s?

Van alle verzekeringen die een VVE kan afsluiten is de opstalverzekering de belangrijkste. Het hebben van een goede verzekering is onmisbaar om ervoor te zorgen dat de VVE geen torenhoge kosten voorgeschoteld krijgt in het geval van bijvoorbeeld brand in het gebouw, of wanneer het gebouw zelfs volledig onbewoonbaar verklaard wordt.

Dekking

De opstalverzekering voor VVE’s wordt ook wel de gebouwenverzekering genoemd en verzekert een gebouw tegen schade als gevolg van storm, explosies, brand en waterschade. Het gaat hier alleen om de schade aan gemeenschappelijke delen van de het gebouw. Dus alleen muren, gevels, vloeren en eventuele standaardkeukens en badkamers zijn in deze verzekering opgenomen. Het gaat hierbij niet om de waarde van spullen die in het bezit zijn van huurders of eigenaren. Zij dienen zelf een aanvullende inboedelverzekering af te sluiten voor hun eigendommen.

Over het algemeen kun je kiezen uit twee verschillende vormen van de gebouwenverzekering

Extra uitgebreide dekking.
Bij de extra uitgebreide dekking zijn alle schades aan het gebouw gedekt. Zoals hierboven genoemd zijn dat stormschade, explosies, brandschade en waterschade. Alle schades moeten aan gemeenschappelijke delen van het gebouw zijn.

De allrisk dekking.
Wanneer je allrisk verzekerd bent, heb je naast de bovenstaande dekking ook nog een andere dekking. Dat is schade die is ontstaan door het eigen toedoen van jou of iemand in de VVE. Het gaat hierbij dus om situaties waarin je zelf schuld hebt.


Waarop letten bij het afsluiten van de opstalverzekering voor VVE’s?


Hoogte van premie

De hoogte van de premie hangt af van een aantal factoren. Als eerst is het risico dat er iets voorvalt van belang. Hoe meer appartementen zijn betrokken in de verzekering, hoe groter het gebouw en daarmee het risico zijn. Toch moet je goed op de premie letten en bij diverse bedrijven een offerte opvragen. Deze kunnen onderling namelijk flink verschillen. Het beste kun je meerdere offertes aanvragen en samen met de rest van het bestuur een beslissing maken voor de beste aanbieder. Hoe de premie wordt opgebouwd voor de opstalverzekering, lees je verderop in het artikel.

Eigen risico

Waar je daarbij ook nog op moet letten, is het eigen risico. Iedere gebouwenverzekering is namelijk anders en biedt andere voorwaarden. Het eigen risico is in dit geval zeer belangrijk om te bekijken, want dit moet voornamelijk in verhouding staan tot de maandelijkse premie die betaalt moet worden.

Voorwaarden en dekking

Waar je daarnaast op moet letten is het aantal zaken dat is meeverzekerd. Sommige verzekeraars bieden namelijk een verzekering aan waar bijvoorbeeld glas niet is meeverzekerd en hebben daarom een lagere premie. De kans dat er iets met je ramen gebeurt is over het algemeen vrij klein en de kosten om de schade zelf te repareren ook, dus kun je overwegen om deze te laten schrapen in ruil voor een lagere premie.

Het gaat er bij het doornemen van het eigen risico dus niet alleen om dat je jezelf zoveel mogelijk indekt. Een volledige verzekering voor het gebouw kan soms zoveel kosten dat die paar kleine reparaties veel goedkoper zijn om zelf te repareren.

De maximale dekking van schade

Ieder appartement heeft in principe ooit dezelfde indeling gekregen. Gedurende de jaren zijn er veel eigenaren geweest die ervoor gekozen hebben om zelf aanpassingen te maken aan de woning. Dit kan ertoe leiden dat de keuken van de ene bewoner tienduizend euro meer kost dan de standaardkeuken van zijn buren. Of iemand heeft een design badkamer laten plaatsen terwijl zijn buren nog steeds een eenvoudige badkamer hebben.

Bij de dekking van de schade wordt vanuit de opstalverzekering voor VVE’s alleen rekening gehouden met de indeling van een standaardappartement. Dat bedrag is ook onderdeel van de totale waarde die verzekerd is met de premie in de verzekering. Ieder appartement beschikt dus over een maximumbedrag dat er bij schade wordt uitgekeerd. Ben je ervan op de hoogte dat sommige bewoners veel kosten hebben gemaakt met het aanpassen van privéonderdelen in de woning, breng hen dan op de hoogte van het maximale bedrag dat er per appartement kan worden uitgekeerd aan verzekeringspenningen. Zij zijn dan zelf in de mogelijkheid om het resterende bedrag te verzekeren via een eigen opstalverzekering.

Eigenaarsbelang

Het is mogelijk om de woningverbeteringen door te voeren in de polis van de opstalverzekering voor de VVE, zonder dat de woningeigenaar daar zelf een eigen opstalverzekering voor hoeft af te sluiten. In dat geval dient de bewoner een aanstaande wijziging in de woning door te geven aan de VVE. Vervolgens wordt de waarde van deze woningverbetering opgeteld bij de totale waarde van het gebouw. De premie van de woningverzekering gaat daarmee omhoog en de appartement eigenaar kan deze meerprijs maandelijks voldoen aan de VVE.

Wanneer er in dit geval schade ontstaat, zal het totaal aan verzekeringspenningen worden verdeeld over de appartementen die schade hebben geleden. Omdat deze woningeigenaar meer premie heeft betaald aan de VVE, kan deze bewoner een groter aandeel krijgen van de dekking vanuit de verzekering.

Wel kan dit tot problemen leiden wanneer het uitgekeerde bedrag vanuit de verzekering niet genoeg is om alle schade te dekken. Veel bewoners zullen dan niet akkoord gaan met het feit dat er meer geld naar één van de bewoners gaat in plaats van het gebouw zelf. Deze bewoners kunnen hier vervolgens een klacht voor indienen en aankloppen bij de kantonrechter.

Het is dus de vraag of het beter is om woningverbeteringen in de polis van de VVE op te nemen, of de appartement eigenaar zelf een eigen aanvullende verzekering te laten afsluiten.

Appartementsclausule

In de opstalverzekering moet je ook een appartementsclausule opnemen. Dit zorgt ervoor dat de appartement eigenaren verzekerd zijn van een dekking wanneer een medebewoner zich niet houdt aan de geldende regels. Bijvoorbeeld wanneer één van de eigenaren van een appartement brand sticht in het gebouw. Normaal gesproken dekt een verzekeraar geen schade wanneer deze is ontstaan door opzettelijk toedoen van een inwoner, maar de appartementsclausule zorgt ervoor dat omringende bewoners in dit geval toch hun vergoeding krijgen. De VVE is verplicht om een appartementsclausule toe te voegen aan de verzekering.


De premie van de gebouwverzekering

Iedere VVE krijgt een ander maandbedrag dat aan premie betaalt moet worden. Dat komt omdat de hoogte hiervan bepaald wordt door de waarde van het gebouw.

Herbouwwaarde
Voor de bepaling van de maandpremie is de herbouwwaarde van de woning van belang. De herbouwwaarde van het gebouw zijn de kosten die benodigd zijn om het gebouw in dezelfde staat terug te bouwen wanneer deze volledige onbewoonbaar wordt. Hierbij kun je denken aan een brand, overstroming of aardbeving. De herbouwwaarde heeft geen betrekking op de verkoopprijs van de appartementen. Het gaat dus puur om de materialen en arbeidsuren die het gebouw na grote schade op dezelfde manier kunnen herbouwen.

Het is hierdoor dus belangrijk om de waarde van het gebouw regelmatig opnieuw te laten taxeren. Hiermee voorkom je dat de woning onderverzekerd is en dat je later problemen krijgt met de verzekering. Deze taxatie wordt gedaan door een herbouwwaarde-taxateur.

Aansprakelijkheidsverzekering

Hoewel dit artikel gaat over de opstalverzekering, is de aansprakelijkheidsverzekering ook belangrijk voor de VVE. De opstalverzekering dekt schade aan het gebouw, maar de aansprakelijkheidsverzekering dekt schade die is ontstaan dóór het gebouw. Een dakpan die op een auto belandt, een slecht vastgemaakte deur die bij iemand door de ramen heen valt of andere ongemakken kunnen hiermee worden verhaald op de VVE. Zorg er dus voor dat je ook bent ingedekt tegen schade die het gebouw bij anderen veroorzaakt.


Hoe regel je de opstalverzekering voor VVE?

Je kunt een opstalverzekering niet even snel online afsluiten. Je kunt in zee met diverse partijen die gebouwenverzekeringen aanbieden, zoals ASR, Allianz en Nationale Nederlanden. Zij hebben speciale verzekeringsadviseurs in dienst die precies weten welke verzekering het beste is voor jou.

Je overlegt dan samen met deze adviseur over de hoogte van de premie, het maximale bedrag dat je wilt verzekeren en eventuele aanvullende verzekeringen. Hiervoor zal eerst de herbouwwaarde van het gebouw bekend moeten zijn.

Je kunt ook bij deze verzekeringsadviseur terecht wanneer je schade aan het gebouw hebt. Zo kan ervoor gezorgd worden dat je na de taxatie van de schade alvast een voorschot uitgekeerd krijgt, zodat je de schade zelf kunt herstellen met geld van de verzekering.

Zorg er dus voor dat je een aantal offertes aanvraagt bij diverse verzekeraars. Je kunt dan samen met de vergadering van eigenaren bepalen welke verzekeraar het best past bij jullie VVE.



foto auteur Martijn Troch
Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn
Dit artikel is geplaatst in de volgende categorie(ën): Verzekering

Suggestie insturen

Opmerkingen, verbeteringen of suggesties op dit artikel? We horen graag van je zodat we de inhoud van dit artikel nog beter kunnen maken. Vul het onderstaande formulier in:


Tip van onze redactie

Copyright Dik.nl 2019 | DIK.NL geeft antwoord op je vraag