Wat is een bankhypotheek en hoe kun je deze afsluiten?

Wie een huis wilt kopen krijgt in de meeste gevallen onherroepelijk te maken met een hypotheek, tenzij je eigen portemonnee uitpuilt van het geld natuurlijk. Voor de meeste mensen is deze luxe echter niet de realiteit en dan komt het woordje ‘hypotheek’ al gauw om de hoek kijken. Deze bestaat in diverse varianten en de bankhypotheek is er daar één van. In dit artikel lees je wat een bankhypotheek precies is en hoe je deze af kunt sluiten.

Een eigen huis kopen

Het is fijn een eigen huis te hebben. Een plek waar je kunt ontspannen na een lange dag werken. Een eigen stek waar je een gezin kunt stichten. Een dak boven je hoofd dat je droog houdt ten tijde van een storm, letterlijk en/of figuurlijk. Een huis kopen betekent voor veel mensen het bereiken van een mijlpaal in hun leven. En bij een mijlpaal kom je vaak niet zomaar. Het zal iets gekost hebben. Bloed, zweet en tranen. Of in het geval van het kopen van een huis: voornamelijk geld. Een huis kost in de meeste gevallen meer dan de gemiddelde werkende mens in zijn portemonnee of op de bankrekening heeft. Dat is niet gek, aangezien elke steen in de muur van het huis geld heeft gekost. En een huis heeft nogal wat stenen, dus dan is de rekensom snel gemaakt. Of ja, een indicatie dan. Want de huizenmarkt beweegt tenslotte voortdurend en daarmee de prijzen die voor woningen betaald worden ook.

Voor de mensen die niet in staat zijn op eigen houtje een huis te kopen is de hypotheek in het leven geroepen. Hypotheek is een ander woord voor hypothecaire lening. Door een hypothecaire lening af te sluiten kun je een bedrag lenen dat overeenkomt met de waarde van het huis. Zoals met vrijwel alle leningen betaal je over een hypothecaire lening rente. Deze rente wordt de hypotheekrente genoemd. Je blijft deze betalen totdat je de gehele lening terugbetaald hebt aan de instantie die jou de hypothecaire lening heeft verstrekt. In de meeste gevallen is dat de bank.

Een stukje zekerheid door middel van een hypotheek

Officieel gezien is een hypotheek eigenlijk geen lening. Het is een zekerheidsrecht waarbij je huis geldt als onderpand. Dat wilt zeggen dat de geldverstrekker het recht heeft je woning te verkopen wanneer je niet meer in staat bent de lening terug te betalen. Met een hypotheek krijgt de bank of geldverstrekker dus een stukje zekerheid dat het bedrag dat verstrekt is, ook uiteindelijk weer terugbetaald wordt. Indien er sprake is van achterstallige betaling kan de kredietverstrekker dus besluiten je huis in de verkoop te zetten. Het bedrag dat het huis opbrengt wordt afgetrokken van het openstaande geleende bedrag. Dat kan betekenen dat er restschuld overblijft die ook afgelost dient te worden. Dat klinkt niet zo best. Wanneer je echter netjes de rekeningen blijft betalen hoef je je in principe geen zorgen te maken.

Het woord hypotheek stamt overigens af van het Griekse woord hupothèkè, wat letterlijk “onderzetting” of “onderpand” betekent. Er zijn veel materiële eigendommen die bij een lening als onderpand kunnen dienen, zoals een auto of juwelen. In het geval van een hypothecaire lening geldt je huis dus als onderpand.

Bij het afsluiten van een hypotheek dient men niet alleen rekening te houden met aflossing en rente, maar ook met het afsluiten van verzekeringen. Het is bijvoorbeeld verplicht een levensverzekering af te sluiten die een uitkering geeft bij overlijden. Ook is het mogelijk een woonlastenverzekering af te sluiten die het risico van arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid verzekert. En dat kan een fijne stok zijn om achter de deur te hebben.

Maximale hypotheek in 2018

Hoewel je eerder nog meer geld kon lenen dan de aankoopprijs van je huis, is dat tegenwoordig niet meer het geval. Sinds 2013 wordt het maximale bedrag dat je kunt lenen jaarlijks steeds met 1 procent verlaagd. Voor de aankoop van je woning mag je in 2018 nog maar 100% van de aankoopwaarde van je woning lenen. Dat betekent dat je eigen kapitaal zult moeten inbrengen, want je bent er nog niet na de aankoop van een huis. Vaak moet er nog iets verbouwd worden of dienen er nieuwe spullen te worden aangeschaft.

Ook vóór de aankoop van het huis zijn er kosten waar men rekening mee moet houden. Denk aan kosten voor het opstellen van de hypotheekakte door een notaris. Dat is een registratie met daarin de specificaties van de hypotheeklening zoals de rente en de hoogte van de lening. Die registratie geschiedt bij het Kadaster, een organisatie die de ligging van vastgoed en de rechten die daarbij horen in een register plaatst.

Verder zal men rekening moeten houden met overdrachtsbelasting. Aan de Belastingdienst zal namelijk 2% van de aankoopwaarde overgedragen moeten worden na aanschaf van het huis. Los van de kosten die je sowieso zult hebben, zal het ook makkelijker zijn om een hypotheek af te sluiten wanneer je eigen geld hebt. Dat biedt de verstrekker namelijk nóg wat meer zekerheid dat je het allemaal financieel kunt bolwerken.

Bankhypotheek

Om het geheel nog wat ingewikkelder te maken: er zijn diverse hypotheekvormen op de markt. In dit artikel gaat het om een bankhypotheek. En dat begrip behoeft wat nadere toelichting. Bij een bankhypotheek werd voorheen een hoger bedrag ingeschreven in de registers dan het bedrag dat je feitelijk leende. Wanneer je extra geld nodig had – bijvoorbeeld voor een verbouwing – dan kon je de lening tussentijds verhogen. Het voordeel is dan dat dit niet aangepast hoefde te worden in de registers en dat scheelde weer notariskosten.

In het geval van een reguliere hypotheek ben je verplicht om het geleende bedrag inclusief rente terug te betalen, vaak over een afgesproken periode van 30 jaar. Indien je de lening niet meer kunt betalen, dan heeft de kredietverstrekker – zoals eerder al benoemd – het recht je woning te verkopen om het geleende bedrag terug te krijgen. Heb je het verschuldigde bedrag volledig terugbetaald inclusief rente? Dan zal de hypotheek verlopen.

Hoe werkt een bankhypotheek

Een bankhypotheek werkt iets anders. Sluit je een bankhypotheek af, dan geef je de bank het recht om alle schulden op te eisen die binnen de inschrijving vallen. De woning zal als onderpand dienen voor alle soorten schulden bij de bank, waaronder bijvoorbeeld rood staan op de rekening. Dat geeft de bank extra zekerheid als het gaat om de aflossing van de hypothecaire lening. Bovendien verloopt deze vorm van hypotheek niet wanneer je je schulden hebt afbetaald. Het is namelijk mogelijk opnieuw geld te lenen binnen de inschrijving. Zo kun je bijvoorbeeld een bepaald bedrag dat je afgelost hebt, teruglenen. Dat gaat bij een reguliere hypotheek niet.

Het verhogen van je lening zal bij een bankhypotheek echter niet zomaar gaan. De bank zal bij een verzoek tot verhoging per definitie je huidige financiële situatie bekijken en bepalen of het verstandig is je het bedrag te verstrekken. Je moet immers ten alle tijden datgene wat je leent, terug moeten kunnen betalen. En zoals je misschien wel weet: geld lenen kost geld.

Voltooid verleden tijd

Hoewel de bankhypotheek in het verleden een aantrekkelijke hypotheek was voor mensen die wat meer financiële ruimte wensten, is deze hypotheekvorm anno 2018 vrijwel onmogelijk geworden. Dat heeft met name met de aanscherping van de fiscale regels te maken. Je kunt tenslotte niet meer dan de aankoopwaarde van je woning lenen. En dat geldt ook voor de bankhypotheek. Daarom zul je praktisch geen aanbieders van een bankhypotheek meer vinden vandaag de dag. Voorheen sloot je deze hypotheek eigenlijk altijd af bij een bank, al hadden overige kredietverstrekkers de bankhypotheek ook wel in de portefeuille zitten.

Extra financiële ruimte zit er bij een hypotheek anno 2018 dus niet meer in. Heb je geld nodig voor een verbouwing? Dan zul je in de meeste gevallen een tweede hypothecaire lening af moeten sluiten. En dat brengt weer notariskosten met zich mee. Om erachter te komen welke hypotheekvorm het beste bij je past, is het raadzaam een afspraak te maken met een hypotheekadviseur of een bank. Zij kunnen je het beste advies geven, ook wanneer je extra financiële ruimte nodig hebt.
Daarnaast is het vandaag de dag – zoals je in dit artikel hebt kunnen lezen – belangrijker dan ooit dat je zelf een eigen inbreng hebt als je een huis wilt gaan kopen. Zonder eigen inleg kom je er tegenwoordig bijna niet meer.

Het belangrijkste advies dat we je dan ook kunnen geven zo aan het einde van dit artikel, is om nu alvast geld opzij te gaan leggen zodat je enerzijds eenvoudiger een hypotheek kunt afsluiten bij een kredietverstrekker en anderzijds voldoende financiële middelen hebt om die droomwoning te bekostigen. Want extra geld bijlenen zoals voorheen bij de bankhypotheek het geval was, dat is nu echt wel voltooid verleden tijd!

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website