Hoe kun je geld vastzetten?

De rente die je momenteel ontvangt op het geld op je gewone spaarrekening is niet om over naar huis te schrijven. Beleggen is een goed alternatief, maar ook iets wat met meer risico gepaard gaat. Een andere optie is om je spaargeld voor langere tijd vast te laten zetten in een deposito. Hoe werkt dat precies, wat zijn de voor- en nadelen van geld vastzetten en hoe vind je het perfecte spaarproduct voor jouw financiële situatie? Dat lees je in dit uitgebreide artikel, waarna je hopelijk helemaal zelf kunt bepalen of geld vastzetten voor jou interessant zou kunnen zijn.

Waarom geld vast laten zetten?

Waarom zou je geld voor langere tijd vast willen zetten? Dat heeft te maken met het hogere rentepercentage dat je over je spaargeld kunt ontvangen als je het vastzet in een zogenaamde deposito. De spaarrente die je ontvangt staat voor langere tijd vast, zodat je er geen hinder van ondervindt als de spaarrentes dalen. Daar staat wel tegenover dat je ook niet zult profiteren van rentestijgingen.

Zo werkt een deposito

Deposito is de naam voor een spaarrekening waar je eenmalig geld in stort, waarna dit bedrag gedurende een bepaalde periode niet meer beschikbaar is. Over het geld in een spaardeposito ontvang je een vast rentepercentage. Ook de looptijd staat al van tevoren vast. Na de einddatum komt het geld weer vrij. Het rentepercentage dat je zult ontvangen hangt af van de looptijd en bij welke bank je het geld vastzet.

Wanneer kun je geld laten vastzetten?

Geld storten in een deposito is alleen een goed idee wanneer je dat geld langere tijd kunt missen. Je moet dus niet je spaarpotje voor onverwachte uitgaven vast laten zetten, want geld in een spaardeposito storten betekent dat je er niet meer bij kunt. Althans, niet zonder een fikse boete te betalen die het voordeel van de hogere rente weer teniet doet. Je geld komt daardoor normaal gesproken pas weer beschikbaar als de looptijd van het spaarproduct is verstreken en dat is niet iets om al te licht over te denken.

Wanneer kies je beter niet een deposito? Wanneer je graag tussentijds geld op wilt kunnen nemen kies je beter voor een normale spaarrekening.

Wanneer is een deposito wel een goed idee? Wanneer je naast een gezonde financiële huishouding en een flinke spaarbuffer voor onverwachte uitgaven nog een riant bedrag overhoudt. Dat extra bedrag kun je prima vast laten zetten.

Voordelen van een spaardeposito

Om te bepalen of een spaardeposito in je eigen financiële plaatje zou passen is het goed om eerst eens te kijken naar alle voordelen die een deposito je biedt:

• Je weet van tevoren precies wat je rendement zal zijn omdat zowel de looptijd als het rentepercentage vast staan.
• Je ontvangt een hogere rente dan bij een normale spaarrekening waardoor sparen een interessantere optie wordt om je vermogen te laten groeien.
• Vanwege deze redenen is geld vastzetten een ook prima en vooral een minder risicovol alternatief voor beleggen.
• Spaargeld in een deposito valt onder het garantiestelsel, zodat je het tot een bedrag van 100.000 terugkrijgt wanneer de bank failliet gaat.
• Daalt de spaarrente? Dan heb je daar vanwege de vaste rente geen hinder van.
• Je kunt nooit in een opwelling een groot bedrag opnemen om daar achteraf spijt van te krijgen.

Nadelen van een deposito

Zoals elk financieel product heeft ook geld vastzetten in een deposito niet louter voordelen maar ook een aantal nadelen:

• Je kunt het geld niet tussentijds opnemen.
• Je kunt ook niet tussentijds extra geld inleggen.
• Wanneer de spaarrente omhoog gaat zul je daar helaas niet van profiteren.
• Ook met een maximale looptijd en het best mogelijke rentepercentage is geld vastzetten vaak minder winstgevend dan beleggen (maar wel met minder risico).

Waarop letten als je geld vast laat zetten?

Een deposito is een relatief eenvoudig te begrijpen financieel product. Er zijn zoals we al hebben laten zien enkele duidelijke voordelen en nadelen aan verbonden en dat alles zonder al teveel haken en ogen. Het gaat er vooral om voor jezelf vast te stellen of geld vastzetten inderdaad de beste keuze is. Waar moet je allemaal naar kijken als je dat wilt bepalen?

Bestedingsdoel en looptijd

Je kunt geld vastzetten voor een relatief korte periode zoals een half jaar, maar ook kiezen voor een deposito met een looptijd van wel 20 of 30 jaar. Hoe langer het geld vast staat, hoe hoger meestal het rentepercentage waar je aanspraak op kunt maken. Maar pas op: zet je het geld te lang vast, dan kun je het juist vroeger nodig hebben dan dat het vrijkomt. Hou dus goed in het oog hoe je het geld uiteindelijk wilt gebruiken. Is dat bijvoorbeeld voor een wereldreis als je met pensioen bent? Kies dan een looptijd die ongeveer samenvalt met je pensioengerechtigde leeftijd.

Tip: Wanneer je een groot bedrag tot je beschikking hebt kun je dat ook opdelen in kleinere delen en het vastzetten tegen verschillende rentepercentages en looptijden. Dan komt er af en toe een bedrag vrij dat je dan tegen de huidige rentes opnieuw vast kunt zetten, of wanneer die rente tegenvalt kun je een andere manier zoeken om je vermogen te laten groeien.

Minimale inleg

Veel banken hanteren een minimale inleg die ook per bank kan verschillen. Hoe groter het bedrag, hoe makkelijker je het vast kunt zetten. Maar er zijn ook genoeg aanbieders van deposito’s waar je al met een eenmalige inleg van € 500 euro terechtkunt. Of het interessant is om een dergelijk bedrag voor langere tijd vast te zetten is natuurlijk een tweede.

Opnamekosten (boeterente)

Is er een kans dat je tussentijds geld op zou willen nemen? Dan is het verstandig om ook alvast naar de opnamekosten (de zogenaamde boeterente) te kijken. Hoe lager die rente, hoe minder je betaalt om geld op te nemen en hoe beter dat dus is voor je portemonnee. Check ook of een bepaalde aanbieder uitzonderingen heeft voor de opnamekosten. Sommige banken schelden de kosten namelijk kwijt als je het geld gebruikt om een huis te kopen (of duurzamer te maken), maar bijvoorbeeld ook wanneer je je baan kwijtraakt.

Rentepercentages

Hoe langer je geld laat vastzetten, hoe hoger het rendement dat je erop zult ontvangen. Maar ook de rentepercentages tussen banken onderling kunnen sterk verschillen. Vergelijk de deposito’s van diverse banken dus eerst goed met elkaar op basis van de door jou gewenste looptijd. Een tiende procentpunt kan op een groot bedrag en bij een langere looptijd aan het eind veel verschil maken. Vooral wanneer je geld voor een kortere periode wilt vastzetten (tot ongeveer 4 of 5 jaar) is het ook goed om de normale spaarrentes in de gaten te houden. Bij korte looptijden is het rentevoordeel namelijk nog vrij beperkt en dan kan het juist handig zijn om het spaargeld makkelijker toegankelijk te houden.

Welke rente bij een deposito?

Om je alvast een idee te geven van de rentepercentages die je bij een spaardeposito in theorie zou kunnen bedingen kun je de onderstaande tabel raadplegen:

Let wel op dat je voor deze percentages meestal niet terecht kunt bij de grotere banken zoals ING, SNS, ABN Amro en Rabobank. Het beste vergelijk je de rentes dus via internet zodat je een goed overzicht krijgt van alle verschillende aanbieders.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website