Wat is overbruggingskrediet en hoe kun je dit aanvragen?

Wanneer je je bestaande huis met overwaarde verkoopt is het heel aantrekkelijk om dat bedrag mee te nemen in de financiering van je nieuwe, meestal grotere en duurdere huis. Maar wat doe je als de verkoop van je bestaande woning nog niet definitief is, het geld simpelweg nog niet binnen is of je huis nog niet eens is verkocht? Dan kun je voor de aankoop van je nieuwe woning een overbruggingskrediet aanvragen. Wat is zo’n overbruggingskrediet nu precies, welke haken en ogen zit eraan en hoe kun je zelf zo’n krediet aanvragen?

Wanneer een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet gebruik je om de tijd tussen de verkoop van je eigen woning en het passeren van de verkoopakte daarvan te overbruggen. Of om al een nieuwe huis te kunnen kopen wanneer je bestaande woning nog in de verkoop staat.

Door het bedrag van de overwaarde alvast te lenen kun je die som meenemen bij de financiering van het nieuwe huis. Je hebt dus alleen een overbruggingskrediet nodig wanneer je van koophuis naar koophuis gaat en een woning aanschaft die duurder is dan je oude huis.

In welke situaties kan een overbruggingskrediet uitkomst bieden?

• Wanneer je woning in de verkoop staat maar nog niet is verkocht
• Wanneer je woning is verkocht maar de overdracht nog niet heeft plaatsgevonden.

Zit je in een van deze situaties maar wil je wel je nieuwe woning al kunnen betalen? Dan kun je daar wellicht een overbruggingskrediet voor aanvragen. Banken zijn echter heel terughoudend met het verstrekken van zo’n krediet, vooral wanneer de woning nog niet is verkocht, waardoor het geen garantie is dat je er eentje zult krijgen.

Rekenvoorbeeld overbruggingskrediet

Wanneer je oude huis op papier is verkocht voor een waarde van € 200.000,- en er een hypotheek op de woning rust van € 150.000,- heb je een overwaarde van € 50.000,-. Wanneer je nu een nieuw huis hebt gekocht van € 300.000,- en de nieuwe hypotheek van € 250.000,- geen probleem is kun je de overwaarde voor het resterende deel van € 50.000,- gebruiken.

Omdat de betaling voor je oude woning nog niet binnen is kun je helaas nog niet meteen over het bedrag van de overwaarde beschikken. Om dat te omzeilen kun je een overbruggingskrediet afsluiten, zodat het bedrag toch in de nieuwe hypotheek kan worden meegenomen en het kopen van de nieuwe woning gewoon door kan gaan.

Voorwaarden voor een overbruggingskrediet

Banken hanteren altijd een aantal unieke en vaak behoorlijk strenge voorwaarden voor het afsluiten van een overbruggingskrediet. Dat komt doordat het risico bij dit krediet vrij hoog is. Ook de manier waarop het maximale krediet wordt berekend is niet voor elke bank hetzelfde.

Je krijgt bij elke bank hoe dan ook altijd met de volgende belangrijke aspecten van een overbruggingskrediet te maken:

Maximale looptijd van het krediet

Bij een aantal banken kun je alleen voor een overbruggingskrediet terecht als de woning al is verkocht en ook alleen wanneer de periode met ontbindende voorwaarden inmiddels is verstreken. Een huis wordt vrijwel altijd onder voorbehoud verkocht, bijvoorbeeld onder voorbehoud van financiering. De koper kan dan kosteloos van de koop af wanneer diens hypotheekaanvraag alsnog wordt afgewezen. Daardoor is er altijd het risico dat de koop niet doorgaat, vandaar het voorbehoud.

Andere banken vinden het een minder groot probleem als de woning nog niet is verkocht. Zij koppelen dan een maximale looptijd aan het krediet van 12 tot 24 maanden. Je hebt dan dus 1 tot 2 jaar om de woning alsnog te verkopen. Is je oude woning onverhoopt nog steeds niet verkocht als de verloopdatum van het overbruggingskrediet dichterbij komt? Neem dan tijdig contact op met de bank om het krediet te verlengen, want dit zal normaal gesproken niet vanzelf gebeuren.

Berekenen van maximale overbruggingskrediet

Vrijwel altijd wordt het maximale overbruggingskrediet op de volgende manier door de bank berekend wanneer de woning al is verkocht:

Overbruggingskrediet = Verkoopprijs – Restschuld – 3% Verkoopkosten

Als de woning nog niet is verkocht of de periode van het voorbehoud nog niet is verstreken wordt het overbruggingskrediet door de meeste banken zo berekend:

Overbruggingskrediet = (0,9 x Taxatiewaarde) – Restschuld

Dat betekent in het tweede geval dus een lager krediet, waardoor je wellicht meer eigen geld moet inbrengen. Een alternatief is echter dat restant mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Zodra de oude woning is verkocht kun je dat extra hypotheekdeel dan meteen weer aflossen.

Hogere rente dan gewoonlijk

Je moet er ook rekening mee houden dat de rente die je voor het krediet betaalt hoger is dan wat je normaal gesproken aan een hypotheek kwijt bent. Zowel vaste als variabele rente komen voor. Hoe hoog de rente precies is verschilt per bank, maar hou wel rekening met een hoger percentage dan de op dat moment geldende hypotheekrente.

Let op: de rente over het krediet is net als je normale hypotheekrente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dat is wel alleen het geval als de woning je hoofdverblijf is en bijvoorbeeld niet een vakantiewoning.

Ook hogere maandlasten

Tijdens de overbruggingsperiode zit je vaak met hoge kosten. Je moet namelijk niet alleen je oude hypotheek nog blijven betalen, maar ook de nieuwe. Daar komt dan ook nog eens het maandelijkse bedrag van het overbruggingskrediet bij. Banken zullen daarom beoordelen of je wel in staat bent om die hogere maandlasten te betalen voor ze zullen overwegen een overbruggingskrediet toe te wijzen.

Het oude huis is verkocht – en nu?

Zodra je huis is verkocht en het bedrag door de kopers is betaald los je meteen de oude hypotheek af, maar ook het overbruggingskrediet. Dit laatste wordt vaak verplicht gesteld door de bank en is dus een van de voorwaarden voor het krediet. Je hoeft over dat aflossen geen aflosboete te betalen. Wanneer je meer overwaarde hebt en dus meer winst op je woning maakt dan eerder gedacht kun je dat geld naar eigen inzicht besteden. Vaak is het echter de voordeligste optie om er alvast een deel van je hypotheek mee af te lossen omdat je dan tijdens de gehele looptijd minder rente betaalt.

Risico’s van een overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet brengt niet alleen risico’s met zich mee voor de bank, maar natuurlijk ook voor de persoon die het krediet afsluit. Daarom doe je er goed aan de volgende risico’s goed in het oog te houden:

• Wanneer je woning nog niet is verkocht kan de overwaarde toch altijd tegenvallen en dan blijf je met een restschuld achter op je overbruggingskrediet.
• Je kunt op het moment van de berekening de hogere maandlasten wellicht prima betalen, maar er kan altijd iets onverwachts gebeuren waardoor je alsnog in de problemen komt. Dat kan al veel gedoe en zorgen geven als je gewoon 1 hypotheek hebt, laat staan wanneer je een dubbele hypotheek en ook nog een relatief duur overbruggingskrediet moet betalen.
• Als je niet in staat bent de woning binnen de looptijd van het krediet te verkopen kan het gebeuren dat het krediet niet verlengd wordt, veel duurder wordt of dat de bank je verplicht om de vraagprijs van de oude woning naar beneden bij te stellen. Dat zal altijd vervelende financiële gevolgen hebben.
• Wanneer de rente op een overbruggingskrediet variabel is kan die plots stijgen en voor nog meer extra kosten zorgen.

Een overbruggingskrediet aanvragen

Een overbruggingskrediet vraag je over het algemeen het makkelijkst aan bij de bank waar je ook de nieuwe hypotheek afsluit. Niet elke bank biedt dit product aan en het kan je dus wel beperken in je keuze voor een hypotheekaanbieder.

Omdat ook de rente over het krediet per bank verschilt is het altijd een goed idee om jezelf goed voor te bereiden. Vergelijk de rentes voor zowel de hypotheek als het overbruggingskrediet waarbij je ook rekening houdt met voorwaarden zoals maximale looptijd e.d. Natuurlijk horen de voorwaarden en de rente van je nieuwe hypotheek wel zwaarder te wegen dan die van het krediet, want aan de hypotheek zit je als het goed is veel langer vast dan aan het overbruggingskrediet.

Heb je goed over alle risico’s nagedacht en denk je dat je sterk genoeg staat om een krediet toegewezen te krijgen? Neem dan gewoon vlot contact op met de bank van je keuze om in een gesprek met de hypotheekadviseur alle mogelijkheden en kosten te bespreken. Ook een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je daar natuurlijk prima bij van dienst zijn.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website