Wanneer kiezen voor een gezamenlijke rekening?

Geld, geld, geld…waarom moet nu altijd alles om geld draaien? Je hebt deze zin vast zelf wel eens in de mond genomen of in ieder geval wel eens gehoord. Zo niet, dan heb je er nu van gehoord. Wanneer je een relatie hebt, bent getrouwd, of samen woont dan is geld nu eenmaal een onmisbaar gegeven. Hoe ga je hier samen mee dealen? Ga je kiezen voor een gezamenlijke rekening of ben je meer gesteld op je eigen privacy? Het is fascinerend om erachter dat deze keuzes veel te maken hebben met je persoonlijkheid en gedrag. We schreven een aantal belangrijke zaken op over het hebben van een gezamenlijke rekening. Lees je met ons mee?

Bespreek de uitgaven

Gezamenlijk praten over de uitgaven is een belangrijk onderdeel van een relatie, huwelijk of ander verbond waarbij twee of meerdere mensen een gezamenlijke financiële huishouding hebben. Wanneer je hebt besloten om samen te gaan wonen dan is dit in het geval van een huwelijk of geregistreerd partnerschap goed om direct de koe bij de horens te vatten. Bespreek aan het begin van het verbond wat voor soort uitgaven er zijn en hoe je deze gezamenlijk wilt gaan verdelen. Daarnaast betaal je je persoonlijke uitgaven zelf. Je kunt de vaste uitgaven verdelen in drie categorieën:

1. Vaste kosten, zoals de aflossing van de hypotheek, de huur, energiekosten en verzekeringen.
2. Huishoudelijke uitgaven, zoals boodschappen, onderhoudsmateriaal en keukengerei.
3. Uitgaven waar je een gezamenlijk spaardoel aan vast koppelt, zoals een auto, verbouwing in de toekomst, onverwachte calamiteiten of het studiegeld voor je kinderen.

Het is niet verplicht om deze kosten door tweeën te delen, maar waar het om gaat, is dat je goed duidelijk hebt welke kosten je via de gezamenlijke rekening kan betalen. Later in dit artikel beschrijven we de verschillende mogelijkheden van de verdeling, maar voordat we daar dieper in duiken, kijken we eerst naar de twee vormen van de gezamenlijke rekening.

Twee soorten gezamenlijke rekening

Het openen van een gezamenlijke rekening kan meerdere aanleidingen hebben. Hierboven noemden we al dat een verbond tussen twee personen in een huwelijk, een relatie of een geregistreerd partnerschap, aanleidingen zijn om een gezamenlijke rekening te openen. Ga je samen wonen met je beste vrienden in een studentenhuis, wil je ergens voor sparen met één of meerdere familieleden of misschien heb je zelfs wel een zakenpartner. Allemaal motieven om een gezamenlijke rekening te openen bij je bank. Je hebt twee soorten gezamenlijke rekeningen: Gezamenlijke en/of rekening en de gezamenlijke en/en rekening

1. Gezamenlijke en/of rekening: Bij deze rekening kunnen alle deelnemers in de rekening zelf geld storten of afhalen. Er is geen toestemming nodig voor iedere transactie. Deze vorm van een gezamenlijke rekening is het meest praktisch, want je zult maar voor iedere boodschap of inkoop die je doet om toestemming moeten vragen. Daarnaast heb je ook een duidelijk inzicht op de verschillende inkomsten en uitgaven. Het nadeel is dat een persoon al het geld van een rekening kan halen, zonder toestemming.
2. Gezamenlijke en/en rekening: De gezamenlijk en/en rekening is voor het dagelijks gebruik niet praktisch. Bij deze vorm van gezamenlijke rekening moet je namelijk om toestemming vragen voor iedere overboeking of aankoop. Wanneer je bijvoorbeeld zakenpartners bent of je wilt samen met een goede vriend of familielid sparen voor bijvoorbeeld een reis dan is deze vorm wel geschikt.

Positieve invloed op geluksgevoel

Uit een onderzoek dat ING uitvoerde onder vijftienduizend mensen in Europa, de Verenigde Staten en Australië blijkt dat mensen die zich gelukkig voelen, vaak ook een gezamenlijke rekening hebben. Wanneer ze besluiten om een gezamenlijke rekening te openen, dan kiezen ze vaak voor een en/of rekening, omdat dit het meest praktisch is.

Een harde verklaring voor het verband tussen geluk en een gezamenlijke rekening heeft de bank echter niet, maar ze hebben wel een aantal ideeën hierover. Het kan te maken hebben met vertrouwen in de relatie. Mensen die samen bezig zijn met hun financiële management geven het geluksgevoel een boost door er samen mee bezig te zijn. Ook kan het andersom werken, wanneer er minder wederzijds vertrouwen is, kan het zo zijn dat men de geldzaken liever gescheiden wil houden.

Praten over geld is één van de belangrijkste dingen. Dit kan bijdragen aan het geluksgevoel. Met deze stelling was 70% van de Nederlanders in de enquête het eens. Ook kan het stimulerend zijn voor je kinderen, wanneer je binnen je gezin open over financiën kan praten. Opvallend is dat een groot deel (42%) van de Europeanen het ‘bijzonder leuk vindt’ om over geld te praten.

Hoe kun je de uitgaven verdelen op de gezamenlijke rekening?

Er zijn vier verschillende modellen om de gezamenlijke kosten te verdelen op de gezamenlijke rekening: 1. Volledig gezamenlijke, 2. Deels gedeeld, 3. Naar verhouding gedeeld, 4. Gedeelde economie.

1. Bij deze methode leg je alle inkomsten samen en daarvan worden alle uitgaven bekostigd.
2. Wanneer je voor een deels gedeelde financiële huishouding kiest, dan worden alle kosten en uitgaven, zoals bij ‘Bespreek de uitgaven’ uiteen zijn gezet, bij elkaar opgeteld en vervolgens gedeeld door twee. Mits je uit gaat van een rekening met twee personen. Het resterende bedrag dat overblijft dat kan de persoon dan besteden aan persoonlijke spullen.
3. Het enige verschil met bovenstaand model is dat degene die financieel daadkrachtiger is, verhoudingsgewijs meer gaat betalen. Een voorbeeld: Stel de uitgaven zijn € 2.200,- per maand en in de inkomsten zijn € 1.700,- en €1.300,- = € 3.000,-  in totaal.  Het deel van partner X is dan grofweg 57% (1.700 : 3.000 x 100% = 56,66=57). Dit komt neer op € 1.254 wat partner X betaalt (57 : 100 x 2.200). Het deel van partner Y is dan grofweg 43% (1.300 : 3.000 x 100% = 43,33=43). Dit komt neer op € 946,- wat partner Y betaalt. De resterende bedragen van de inkomens van partner X (€ 446,-) en partner Y (€ 354,-) lijken dan ongelijk verdeeld, maar verhoudingsgewijs is het in evenwicht.
4. Bij een gedeelde economie worden de meeste zaken apart betaald. Natuurlijk kunnen er bepaalde kosten gezamenlijk worden bepaald, maar dit hangt af van de situatie en de communicatie hierover.

Voordelen en nadelen samenvoegen geldzaken

Het samenvoegen van de financiële middelen is een overweging die je samen maakt en het is zaak om daar openlijk over te zijn. Stellen die een gezamenlijke rekening hebben, voelen een wederzijdse verbintenis en dit heeft een impact op het gevoel van geluk, zo bleek wel. Echter, blijkt ook dat steeds meer Nederlandse gezinnen kiezen voor een gedeelde vorm van de gezamenlijke financiën. Dit is onder andere dankzij het stijgende aantal samenlevingscontracten en een meer individualistische maatschappij. We hebben voor je een aantal voor- en nadelen voor je op een rij gezet, zodat je kan afwegen wat voor jou het beste is en welke mogelijke consequenties een gezamenlijke rekening met zich mee brengt.

Voordelen

• Simpel sparen voor de toekomst – een gezamenlijke rekening kan ook dienen als een spaarrekening of spaarpot. Misschien wil je ieder jaar wel op vakantie naar een bestemming van je dromen? Een romantisch weekendje uit voor twee personen naar een grote stad? Overleg wel goed welke uitgaven je vanuit deze pot wel of niet kunt doen.
• Overzicht in de begroting – het uitgeven van geld is een stuk makkelijker wanneer je daar overzicht in hebt. Door het samenvoegen van de geldzaken in het huis weet je waar je aan toe bent en heb je zicht als er plotseling iets veranderd in bijvoorbeeld de vaste lasten.
• Ken de grote uitgaven – Door middel van online bankieren is het eenvoudig om binnen een paar klikken al te zien wat de uitgaven van de afgelopen week, maand of periode zijn geweest. Heeft je man bijvoorbeeld een paar extra rondjes gegeven in de sportkantine of heeft je vrouw een bepaald shoppatroon in het weekend, waarvan je denkt dat het net iets te veel van het goede is. Dan heb je dit met een gezamenlijke rekening snel genoeg in de gaten en kun je elkaar hierop aanspreken als dit nodig is.
• Financiële knowhow – Het kan altijd voorkomen dat de ene persoon in een relatie net iets meer verstand heeft van financiële begrippen of bewust is van gedragspatronen op het financiële gebied. Wanneer je een gezamenlijke rekening opent dan ben je hier ook gezamenlijk verantwoordelijk voor. Zo wordt de persoon die zich minder bewust is van zijn of haar koopgedrag meegenomen in het proces van verantwoordelijkheid over de financiën en creëert zo meer bewustzijn op dit gebied.
• Gelegenheid voor persoonlijke groei – De persoon met minder financiële knowhow wordt in een positie gezet, waar hij of zij de mogelijkheid heeft om persoonlijk groei op dit gebied te realiseren. Dit zal een sterker gevoel van eigenwaarde geven en de relatie mogelijk een boost geven. Stel dat de partner wegvalt of een scheiding plaatsvindt, waar je natuurlijk niet vanuit gaat, dan heb je meer grip op de financiën. In een eerder stadium ben je hier namelijk wel serieus mee aan de slag geweest.

Nadelen

Het hebben van een gezamenlijke rekening kan ook een aantal nadelen met zich meebrengen. Hieronder hebben we deze nadelen voor je op een rijtje gezet. Het is goed om hier rekening mee te houden als je een gezamenlijke rekening wilt openen.

• Mogelijk lijden financieel verlies – de kans is aanwezig dat één van de partners in een relatie niet goed kan omgaan met geld. Deze persoon doet grote buitensporige uitgaven, impulsaankopen en plukt de halve rekening de eerste week al leeg. Dit kan een grote negatieve impact hebben op een relatie.
• Een ongelijke financiële relatie – mensen met variërende inkomens in een relatie hebben goede afspraken nodig en anders eerlijke persoonlijkheden, want anders kan de financiële ongelijkheid voor spanningen zorgen. Afspraken zijn hierin bepalend. Wil de persoon met een lager inkomen zich meer richten op de kinderen en het huishouden dan is deze ongelijkheid verholpen.
• Geen privacy – een gezamenlijke rekening zorgt ervoor dat beide partners inzicht hebben in elkaars financiën. Dit betekent dat je partner direct weet wat je zo ongeveer gedaan hebt, of in ieder geval wat je hebt aangeschaft. Dit brengt een bepaalde inbreuk op de privacy van de personen in kwestie met zich mee, mocht één persoon of beide hier veel waarde aan hechten.
• Extra werk voor één partner – het kan voorkomen dat is besloten dat één persoon de financiële administratie doet. Dit vergt nogal wat tijd en energie in de maand. Wanneer één van de partners in mindere mate financieel is onderlegd dan is het goed om deze persoon te betrekken, zodat je alsnog samen de financiële administratie doet en beide een verantwoordelijkheidsgevoel ontwikkelt bij het hebben van een gezamenlijke rekening.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website